>> >> Emekliliğinize Yakın Olarak Borcunuzu Azaltmanın 3 Yolu

Emekliliğinize Yakın Olarak Borcunuzu Azaltmanın 3 Yolu

Anonim

Ben Franklin'in ağzında "Borç" kelimesi (Getty Images)

Çeşitli borç türleri - kredi kartlarından, öğrenci kredilerinden ve hatta bir ipotek olarak - insanlar yaşlandıkça portföylerde farklı bir hikaye edinir. Bir zamanlar başarı olarak görülen şey zararlı olabilir.

Yine de, yaşlandıkça, sizden önce gelenlerden daha fazla borç alma olasılığınızın yüksek olduğu ortaya çıktı. New York Federal Reserve, 67 yaşındakilerin borç seviyelerinin 2003 yılına göre yüzde 169 oranında arttığını gördü. Aynı zamanda 39 yaşındakilerin borçlarında yüzde 12'lik bir düşüş olduğunu gördü.

Bu, 2008'deki durgunluğun aynı nedeninden kaynaklanıyor - insanların kredi alma kolaylığı. Yaşlı insanlar çok az standartla borç biriktirme fırsatı yaşadılar, genç insanlar ise kredi kaynaklarının sıkılaştığı bir zamanda yaşıyorlar. Ancak bu, eski bir koruyucu için mutlaka iyi bir şey veya kötü bir şey değildir.

Cleveland'daki Cirrus Servet Yönetimi'nin kurucusu Joe Heider, “Kötü borca ​​karşı iyi bir borç değil, ” diyor. “Her zaman, 'Başka şeyler giderse borcunu ödeyecek varlığa sahipler mi?' İşlevidir.”

Bunu göz önünde bulundurarak, farklı ortak borç türlerine göz attık ve neyin yararlı olduğunu ve ondan etkili bir şekilde nasıl kurtulacağımızı tartıştık.

Öğrenci kredisi borcu kaçınılmaz bir gerçek haline geldi. Borç seviyelerini minimumda tutmak her zaman en iyisi olsa da, öğrenci kredilerine duyulan ihtiyaç, yüksek öğrenimin artan maliyetleriyle birlikte artmıştır. Ve birçok düşük faiz oranı seçeneğiyle, 30'lu yıllar boyunca kredileri ödemek normaldir. Ancak 40 yaşına giriyorsanız, o zaman bu bir sorun olabilir, diyor Heider, emeklilikten veya çocuğunuzun eğitiminden tasarruf etmeyi bırakabileceğinden.

Ancak, kredilerin geri ödemesinin ne kadar süreceği faiz oranına bağlıdır. Düşükse, ödemeleri çıkarmak neredeyse zarar verici değildir. New Jersey'deki Sea Girt'deki Sea Clear Finansal Planlama'nın kurucusu Kelly Trageser, “Öğrenci kredisi borcu diğer borçlarımız gibidir” diyor. “Sadece minimum parayı ödüyorsanız, diğer alanlarda geri almanın yollarını arayın.”

Kredileri hızla ödeyip ödeyemeyeceğiniz önemli derecede gelirinize bağlı olacaktır. Ancak, karışıma yüksek kaliteli bir kira veya daha pahalı bir otomatik kredi ekliyorsanız, o zaman da kredileri geri ödeyeceğinizden emin olun. Ne kadar fazla kenara koyabilirseniz, bir ev ya da emeklilik gibi diğer yaşam alanlarına yatırım yapma yeteneğiniz o kadar fazla olacaktır.

Kredi kartı borcu yaşlı insanlar için büyük bir endişe kaynağı olarak hizmet vermektedir. Gençler büyüyor, mezun oluyor, iş bulmaya çalışıyor ve yetişkin yaşamlarını Büyük Durgunluk zemini altında başlatıyorlardı (daha az borçla (öğrenci kredileri dışında) yaşamayı öğrendiler. Bunu kredi kartlarıyla bile görüyorsunuz. Fed çalışması, kredi kartı borcunun 30 yaşına geldiğinde 2003 yılına göre yüzde 36 oranında düştüğünü tespit etti.

Ancak 65 yaşında olanlar için kredi kartı borcu tutarı sabit kalmıştır. Bebek patlayanların tehlikeli harcama stratejisinden kaçtıkları görülmedi.

Yaşı ne olursa olsun, kredi kartı borcu düşmesi en kötü borç türüdür. Bu faiz oranları nedeniyle.

Bu, Heider, özellikle bir müşterinin kredi kartlarını kullanarak emekliliğinden birkaç yıl uzakta büyük bir tatili finanse etmek istediği zaman rahatsız edici bulduğu bir durum. Tatil, 10.000 $ değerinde olabilir ve bu da tüm yolculuğu bir kerede yapmazsanız daha pahalıya mal olabilir. Ayrıca, tasarruf planına para yatırmadan, emeklilik için gelecekteki para size çok daha fazla mal olduğunu söylüyor.

Heider, “Hayatları boyunca fedakarlık yapmaları gerektiğini düşünmüyoruz” diyor. Fakat bir dengeye ihtiyaçları var. Tatili 2.500 dolarlık bir seyahate düşürmek bile faiz ödemelerinden ve gelecekteki kazançlardan tasarruf sağlayabilir.

Bazı durumlarda bir ev özsermayesi kredisi düşünün. Kendinizi büyük kredi kartı borcunda bulursanız, kartları ödemek için biraz buhar kazanmış olan bir seçenek, bir ev sermayesi kredisi almaktır. Evinizde eşitlik varsa, kredi kartı borcunu geri ödemek için borç para alabilirsiniz. Ev faiz oranları düşük kaldığından, kredi kartı faturalarınızdan kesinlikle daha iyi bir orandır. Artı, başka ödemeler yapmak yerine kredinizi yıllarca geri ödüyorsunuz.

Heider, "Bu yüksek faiz borcunu düşük faiz oranına dönüştürmelerine yardımcı oluyor" diyor.

Tabii ki, eğer bu rotaya giderseniz, tüm kredi kartlarınızı kesdiğinizden emin olmak istersiniz. Ve büyük dezavantajı: kredinizi geri ödemeyi başaramazsanız evinizi kaybedebilirsiniz.

Neşelendirmek için iyi bir neden, kredi kartı borcunun genel olarak azalmasıdır.

Mortgage borcu yaşlı koruyucular için sıkıntılı olabilir. Küçük tasarruf sahipleri ev borcuna girmekten kaçınırken, göz önünde bulundurmaları gereken bir şey. Ancak, bin yıl önceki ortalama ev sahibinin yaşının üçte ikisinin üçte ikisi ile - 31 yaşında - yakında çıkacakları vahşi bir fikir değil. Finansal danışmanlık sitesi Nerdwallet, bin yılların yüzde 49'unun bir sonraki finansal hamlesinin bir ev satın almak istediğini belirtti.

Ancak, emekliliğe yakın olanların bu konuda bulması gereken ipotek borcu miktarıdır. 2003'ten bu yana 65 olanların oranı yüzde 47 arttı. Bu ipotek ödemeleri emeklilere zarar verebilir.

Trageser, "Bir ipotek ödemesi diğer masraflar gibidir" diyor. "Giderlerini azaltmaları gerekiyorsa, ne kesebilir?" Genelde emekliler için kesebilecekleri, yaşadıkları yer, ama bir sürü şey değil.

Bu, yüksek bir ipoteğe sahip olmak ya da yeni bir ipoteğe sahip bir yere taşınmak, sabit bir gelire sahip olduğunuzda harcamalar - ya da gerçek eğlence için - harcamak zorunda olduğunuz tutarı ciddi şekilde yaralayabilir.

Ve emekliliğe yakın olanların endişelenmesi gereken sadece ipotek değil. Evin masrafları bu. Vergiler çok mu yüksek? Yerin uyumak için yeterince soğuk kalması bir servete mi mal oluyor? Trageser, müşteriyi eviyle ilgili diğer tüm masraflar nedeniyle ipoteği ödediği halde bile daha ucuz bir yere gitmelerini teşvik etmek zorunda kaldı.

“Tasarruf edebileceğinize göre harcayabileceğiniz anahtar numarası nedir?” Trageser diyor. "Piyasayı kontrol edemezsiniz, ancak ne kadar borcunuz olduğunu kontrol edebilirsiniz."