>> >> Finansmanınıza Zarar Veren 5 'Band-Aid' Düzeltmeleri

Finansmanınıza Zarar Veren 5 'Band-Aid' Düzeltmeleri

Anonim

Bu "düzeltmeler" sonuçta, kumbara için acil servise gitmenize neden olabilir. (İStockPhoto)

Nakit paranız var, ancak ipotek ya da elektrik faturası ya da bakkaliye gibi para harcamanız gereken önemli bir şey var. Yani, genellikle "Yara bandı" düzeltmesi adı verilen şeye karar verdiniz. Yani bugün finansal ikileminizi çözen çok kısa vadeli bir çözüm buluyorsunuz.

Yara bandı düzeltmelerindeki sorun, bazen daha fazla kanamaya neden olmaları ve sorununuzu çok daha kötü hale getirmeleridir. Riske değdiğini hissedebilirsiniz, ancak yine de olası sonuçları düşünmenizde fayda var. Dolayısıyla, gelecekteki olası sorunların farkında olmak için, işte başvurmadan önce dikkatlice düşünülmesi gereken beş ortak Yara bandı düzeltmesi var.

401 (k) kredi. Bazı kişilerin bir ev kıtlığı için bir nakit sıkıntısı çekiyorlarsa ya da nakit infüzyonuna ihtiyaç duyuyorlarsa neden 401 (k) 'den borç aldıklarını görmek kolaydır.

“Bu krediler, şirket sponsorluğundaki birçok 401 (k) plan tarafından oldukça düşük oranlarda sunuluyor” diyor Austin, Teksas'taki Silicon Hills Wealth Management'taki sertifikalı bir mali planlayıcı ve ortak olan Pam Friedman. Genel olarak kazanılmış bakiyenizin yüzde 50'sini veya bazen de maksimum miktarını ödünç alabileceğinizi ve bu kredilerin tüketicilerin beş yıl içinde geri ödeme yapmalarını sağladığını da ekliyor.

Friedman, "Çalışan, kendisine faiz ödüyor, 401 (k) krediyi çalışanlar için çok çekici kılıyor." Diyor.

Neden bu iyi bir kısa vadeli bir çözüm olmayabilir: Bu tür kredilerle ilgili hoşunuza gidecek çok şey var, ama çok heyecanlanmadan önce, Friedman "Bir aksama var. Aslında, birden fazla" diyor.

Şirketten başka bir iş için ayrılırsanız, geri ödemek için beş yıl alabileceğiniz kredinin genellikle 60 gün içinde geri ödenmesi gerektiğini veya kalan bakiyenin geri çekilme olarak değerlendirileceğini söylüyor.

Bunun nesi kötü? Friedman, "Çoğu işçi için, kalan kredi bakiyesi, çalışanın normal geliri olarak vergilendirilecek ve yüzde 10 ceza değerlendirilecek" anlamına geliyor.

401 (k) kredinizi zamanında ödeyebilseniz bile, bu arada emeğinizdeki tasarrufları azaltan katkılarınızı azaltabileceğinizi de ekliyor. “Bu pahalı bir borç” diyor.

Ertelenmiş kredi ödemeleri. Bu durumda, borç verene başvurun ve ödemeleri bir süre için durdurmak için izin isteyin. Sık sık öğrenci kredileriyle yapılır, ancak araba ödemeleri ve hatta ipoteklere de uygulanabilir.

Neden bu iyi bir kısa vadeli düzeltme olmayabilir. Öğrenci kredileriyle, faiz genellikle biriktirilecek ve kredinizin süresini uzatacak olan ana paraya eklenecektir.

Otomatik borç vericiniz genellikle ertelenen aylık ödemeyi kredinin sonuna ekler, bu nedenle bu noktaya ulaştığınızda ve kredinin ödenmesi için hazır olduğunuzda, özellikle de tüm ödemeleri ertelediyseniz, kararı pişman olabilirsiniz. kredinin ömrü.

İpotek ile ertelemek zorlaşıyor. Ancak bir tane almayı başarırsanız ve hala aylık özel ipotek sigortası ödemeleri yapıyorsanız, bu PMI ödemelerini yapma süresini muhtemelen birkaç yıl uzatacaksınız.

Maaş günü kredileri. Beslemek için bir aileniz varsa ve banka hesabınızdaki hiçbir şeyin yanında, maaş günü kredisi cazip gelebilir. Maaş günü kredi merkezleri, kredinizle ilgilenmez - istihdam, ikametgah ve referans kanıtı isterler. Muster'i geçtiklerini varsayarsak, sana soğuk para verir.

Neden bu iyi bir kısa vadeli düzeltme olmayabilir. Şuan nakit ödeme yapmanın zor olduğunu düşünüyorsanız, kredinizi geri ödeyene kadar bekleyin. "Bu tür bir krediyi hızlı bir şekilde geri ödemek için sağlam bir planınız yoksa, büyük olasılıkla yalnızca borç durumunuzu kötüleştirecektir" diyor Massachusetts, Auburndale, Massachusetts’de bulunan bir finansal eğitim kurumu olan Amerikan Tüketici Kredisi Danışmanlığı’nın eğitim ve geliştirme müdürü Katie Ross .

Tüketici Mali Koruma Bürosu'na göre, medyan maaş kredisi tutarı 350 ABD Dolarıdır. Maaşınız ne kadar yüksek olursa, ödenecek çok fazla fatura yoksa, kredinizi geri alma şansınız o kadar artar. Fakat maaşınız ödünç aldığınızdan fazla değilse, sorunun nerede başladığını görebilirsiniz. Maaş borçlusunu geri ödemek için sürekli olarak borç alarak takılıp kalabilirsiniz.

Arkadaşlardan ve aileden ödünç almak. Bu, sizin ve ödeme alanın alacaklı için harika bir fikir olabilir. Ve Ross'un dediği gibi, "Aile biriminin iyi bir arkadaşı, borç para verirken çok elverişli koşullar sunabilir."

Neden bu iyi bir kısa vadeli düzeltme olmayabilir. Arkadaşınız veya aile üyeniz için pek iyi bir şey değil. Eğer kredinizi kısa sürede geri ödeyebilirseniz, tahvillerinizi güçlendirebilir. Ama ya yapamazsan? Uzun vadede para kaybetmeyebilirsiniz, ancak yine de yüksek bir bedel ödeyebilirsiniz.

Ross, “Bir arkadaşınızla ya da aile üyenizle bir finansal anlaşma imzalamak, ilişkiye ciddi bir yük getirebilir” diyor Ross.

Hesabınızı abartmak. Bu genellikle kasıtlı olarak yapılmaz, ancak bazı tüketiciler, bir ücretle vurulacakları halde en azından elektrik şirketini faturalarını ödeyerek mutlu ettiklerini bilerek banka hesaplarını geri çekebilirler. Diğer tüketiciler, banka hesaplarıyla kendilerini bir kedi-fare oyunu oynamasına bulabilirler;

Neden bu iyi bir kısa vadeli bir çözüm değil. Bu kısa vadeli düzeltme genellikle tüketicilerin kredi kullanmasına, ödemeleri ertelemesine ve arkadaş ve aileden borç almasına neden olur.

CFPB'ye göre, ortanca banka kredi limit ücreti 34 dolar. Her ay bunlardan birkaçını toplayın ve yatırdığınız para miktarı müstehcen görünmeye başlar. Paranızı yönetmek konusunda gerçekten sorun yaşıyorsanız, en iyi çözüm, alacaklıyla iletişim kurmak ve durumunuzu açıklamaktır, diyor Phoenixville, Pennsylvania merkezli bir müşteri bankası şubesi olan BankMobile CEO'su Jay Sidhu.

Sidhu, "10 üzerinden dokuz kez, sorunlarınıza empati kuracak ve aradığınız zarafet süresini size herhangi bir ceza veya bedel ödemeyecek şekilde ödeyeceklerdir" diyor. Bankacılıktaki 20 artı yıllarına dayanarak, ilk kez suçluların genellikle bir mola verdiğini söylüyor. Ancak, "bunu bir alışkanlık haline getirmediğinizden emin olun" diye uyarıyor.

Peki ya para problemlerinizi çözmek için kısa vadeli düzeltmelere güvenmek alışkanlık haline geliyorsa? Teşhis çok güzel değil ve bandajlardan çok daha fazlasına ihtiyacınız olabilir. Bir doktor veya hastane eşdeğerine ihtiyacınız olabilir - yeni bir bütçe, yeni bir iş ve para hakkında yeni bir düşünce tarzı.