>> >> Mortgage ile Emekli Olup Olmamaya Nasıl Karar Verilir?

Mortgage ile Emekli Olup Olmamaya Nasıl Karar Verilir?

Anonim

Konut borcundan kurtulmak, muazzam miktarda finansal özgürlük sağlayabilir. (İStockPhoto)

İşgücünden ayrılmak ve faturalarınızı ödemek için emeklilik varlıklarına güvenmek büyük bir yaşam değişikliğidir. Tüm düşünce sürecinizi gelecek için tasarruf yapmaktan, varlıklarınızı emeklilik için kullanmaya kadar değiştirmelisiniz. Emeklilikte ipotek borcunu almaya devam ettiğinizde durum daha da karmaşık bir hal alıyor.

İpotek şu an için tarihsel olarak düşük faiz oranlarına sahip. Bir konut kredisi ödünç alabileceğiniz en ucuz para olabilir, çünkü evler genelde takdir eder ve ev ödemenizi yapmazsanız borç veren büyümeye devam eder. Sonuç olarak, borç veren asgari risk almakta ve sizi düşük faiz oranı ile ödüllendirmektedir.

Mortgage borcu ayrıca vergiden düşülebilir olma avantajına da sahiptir. Vergi indirimi, normal gelirinizi ücretlerden ve diğer gelir kaynaklarından mahsup eder. İpotek borcu destekçileri, ipotek borcunuzu ödemek için kullanılabilecek para yatırımının yararlarını da size söyleyecektir. Para çeşitlendirilmiş bir portföye yatırılırsa, kazanımların çoğunluğu yüzde 15'lik bir lehine vergi oranıyla uzun vadeli sermaye kazancı olarak değerlendirilecektir. Bu nedenle, borç için bir vergi indirimi (özellikle yüksek bir vergi parantezindeyseniz değerli olabilir) borç alırsınız ve yatırım kazancında yalnızca yüzde 15 tutarındaki vergileri ödersiniz.

Bu stratejinin sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için matematiği yapmanız önemlidir. İpotek faizi için ne kadar ödeme yaptığınızı hesaplayın ve yatırım getirilerinizle vergi indirimlerinizle karşılaştırın. Bu, emekli olmadan önce ipoteğinizi ödeyip ödeyemeyeceğinize dair mantıklı, rasyonel ve sayılara dayalı bir cevap.

Ancak, emekliliğe tamamen borçsuzca girmenin muazzam bir duygusal yararı da var. Toplumumuzun hangi ekonomik, jeopolitik veya finansal kargaşaya maruz kaldığı önemli değildir, evinizin dürüstlüğüne sahip olacaksınız. Bu düzeyde bir finansal bağımsızlığa sahip olmanın ve geceleri başınızı eğlendirmek için güvenli bir yerinizin olacağını bilmenin, ikametinizin sahibi olmanızın büyük yararı vardır.

Borçsuz emekliliğe girmek aynı zamanda daha basit bir finansal ömre sahip olmanıza izin verebilir. Gelir vergisi beyannamelerinizdeki standart vergi indiriminin avantajlarından yararlanabileceksiniz, çünkü çoğu kişi için en büyük vergi indirimi ipotek faizidir. Emekliliğe yaklaşan bireylerin borç geri ödemelerinin son aşamalarında olması yaygındır. Sonuç olarak, yaşlı işçiler aylık olarak ödenen ipotek ödemelerinin büyük kısmını, indirilemeyen faizlerden daha çok anapara başvurusunda bulunur. Kesinleşmiş indirimleriniz standart indirimi zar zor aşarsa, emeklilikte ipotek almaktan fazla bir şekilde yararlanamayabilirsiniz. Bu sadeleştirme ayrıca daha kolay ve daha ucuz yıllık vergi hazırlığı ile sonuçlanacaktır.

Emeklilikte gereğinden fazla risk almadığı için yapılması gereken güçlü bir argüman var. Borcunuzu ödeyip ve parayı büyüyen bir finansal piyasaya yatırmaktan vazgeçerek öne çıkma şansınız olsa da, 2008’e benzer bir kriz olabilir ve birikimlerinizin büyük bir kısmını kaybedebilirsiniz. Emekliyseniz, pazarın iyileşmesini beklemek için zamanınız olmayabilir. Emeklilik, getirileri ve büyümeyi en üst düzeye çıkarmakla ilgili değildir. Başarılı bir plan risk ve getiri dengesi olmalıdır.

Yaşlandıkça, yatırım portföyünüzde üstlendiğiniz risk seviyesini ölçmelisiniz. Borç yönetimi farklı değil. İpotek faiz vergi indiriminden ve daha yüksek bir getiri olasılığından vazgeçmek zorunda olsanız bile, emeklilik sırasında hayatınızı serbest ve borçsuz tutmakta yanlış bir şey yoktur. Analitik beyniniz, varlıklarınızdan olabildiğince geri dönüşü sıkıştırmayı denemek isteyebilir olsa da, duygusal kalbiniz borcu önleyerek ve ipoteği ödeyerek stresi en aza indirmeyi tercih edebilir.

Brian Preston ve Bo Hanson, "The Money-Guy Show" adlı podcast'e ev sahipliği yapan ücretsiz finansal planlamacılar.