>> >> Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri

Hayat Sigortasının Artıları ve Eksileri

Anonim

Hayat sigortasını temsil eden hayat şamandırası veya birini kurtarmak (Getty Images)

Finansal planlama sürecine başlarken, insanlar içgüdüsel olarak ilk önce yatırım portföylerine odaklanırlar. Özellikle hisse senetleri, birinin finansal hayatının en çekici ve en belirgin öğesi olarak göründüğü için dikkat çekiyor.

Bu arada, hayat sigortası gibi iyi bir finansal planın diğer kilit unsurları çoğu zaman düşüncesiz kalmaktadır. Danışmanlar, kişilerin toplam resmi değerlendirirken sigortanın dikkate alınması gerekenler arasında olması gerektiğini söylüyor.

California, Oakland'daki PF Wealth Management Group başkanı Frank Pare, "Diğer tüm finansal planlama araçları gibi, hayat sigortası da, ister dönem ister bütün yaşam, çeşitli planlama hedeflerini yerine getirmek için kullanılabilir."

Hayat sigortasının, tıpkı bir yatırım portföyü gibi, planlama titremesinde bir ok olarak görülmesi gerektiğini söyledi.

Dili öğren. Sigorta ürünleri ve terminolojileri, yatırım yapan dünyadaki gibi kafa karıştırıcı olabilir. Bir kişi hayat sigortasına olan ihtiyacı anladıktan sonra, bir sonraki adım, farklı türdeki politikaları gözden geçirip, sonra vadeli veya kalıcı sigortanın en uygun olup olmadığına karar vermektir.

Austin, Teksas'taki Rootfin Hayat Sigortası Acentesi'nin kurucusu Jeff Root, “Vadeli hayat sigortası belirli bir süre boyunca riskleri karşılamak için kullanılmalıdır” diyor.

“En yaygın örnekler, emekli olana kadar gelirinizi değiştirmeyi, 30 yıllık ipotek üzerindeki kalan yılları karşılamayı veya çocukları kolejden geçirmeyi içerir. Bu riskler masaya düştüğünde, artık bu teminat gerekmiyor”, Root diyor.

Kalıcı hayat sigortası, emlak planlaması, miras bırakma, bir işletme mülkiyeti geçişi ve mezar masraflarını kapsayan durumlar için kullanılmalıdır.

Pare, "Hayat sigortası satın alma döneminin en belirgin yararlarından biri, hayat sigortasından genellikle daha az pahalı olması" diyor. “Ancak olumsuz, politikanın kendisini aşma ihtimaliniz oldukça yüksek.”

Süre sona erdiğinde, politika terimi her yıl yenilenebilir.

“Primler, bir yıl içinde ve her yıl başlayarak, poliçe, dönem tamamlandığında politikanın atlamasına izin vermenin genel olarak en iyisi olduğu noktaya kadar artar. Mirasçılarınızın yaşam politikası teriminden yararlanma olasılıkları gerçektir” dedi. .

Başka bir kapsam türü. Bütün yaşam genellikle terimden daha pahalıdır.

Pare, "Yüzdeki değer veya ölüm yardımı, primli maliyetler nedeniyle vadesinden daha az olabilir" diyor. “Ancak, temel fark, tüm hayatın bir nakit değer birikimine izin verebilmesi ve yeterince uzun tutarsa ​​değer ve yüz miktarında artışa neden olabileceğidir. Nakit değer ve yüz miktarındaki artış genellikle prim ödemelerine ve ayrıca prim ödemelerine bağlıdır nakit değeri üzerinden temettü ve faiz ödenmiş. "

Pare, genel olarak, hayat sigortasının genellikle kafa karıştırıcı olduğunu, çünkü tüm hayat politikalarının farklı sigorta şirketleri tarafından çeşitli şekillerde sunulabildiğini söylüyor. Bir politika sahibi, sürücü olarak da adlandırılan ve daha fazla kapsam sağlayan ek bir hüküm satın alarak kapsamı özelleştirebilir.

Pare, “Bir kişinin garantili primler ve ödeme, prim ödemelerinde esneklik veya piyasa riskine maruz kalma esnekliği isterse de, bütün bir yaşam politikası var ve onlarla birlikte daha da kafa karıştırıcı olan sürücülerle birlikte” dedi.

Hayat sigortası alıcıları, politikalarında herhangi bir yatırım değeri olup olmadığını merak edebilirler. Birçok finansal konuda olduğu gibi, Amerikalılar bu konuda çelişkili tavsiyeler duyabilirler.

Missouri'deki Lees Summit'teki Wise Wealth kurucusu Stephen Stricklin, “Ölüm ödeneğine duyulan ihtiyacın ötesinde, kalıcı hayat sigortası da birçok yaşam yararı sağlayabilir” diyor.

“Sürekli hayat sigortası poliçesinin nasıl tasarlandığına bağlı olarak, gelecekte vergiden muaf bir gelir kaynağı sağlayabilir. Roth IRA'nın yanı sıra, vergilendirici gelirin tek gerçek kaynağı özel olarak tasarlanmış hayat sigortası poliçeleridir. Nakit değeri hayat sigortasının bir kısmı, nakit değerini herhangi bir piyasa kaybına karşı koruyabilecek poliçe kapsamında kullanabileceğiniz ürünler olmasıdır "dedi.

Yatırım olarak değer. Root, doğru yapılandırılmış bir politikanın yatırım olarak değere sahip olduğunu, ancak hayat sigortasının birincil avantajının ölüm parası olduğunu söylüyor.

"Daha düşük getiri oranına sahip daha güvenilir bir yatırım yapmak istiyorsanız iyi bir seçenek olabilir. Tasarruf benzeri bir bileşeni olan bir koruma aracıdır. Çoğu durumda, beklenmedik bir duruma karşı korunmak için satın alınmalıdır. ölüm "diyor Kök.

Pare, bir sigorta ürününün birinin genel mali planına uyması gerektiğini söyledi.

Pare, "Anahtar, tüm finansal planlama ihtiyaçlarını özellikle satış noktasından çözmek için genel olarak hayat sigortasına veya belirli bir tür hayat sigortasına güvenmek değil" dedi. “Başka bir deyişle, amaç, hayat sigortasının planlama ihtiyaçları için“ gümüş kurşun ”olarak hizmet etmesini sağlamak değil, insanların yaşamlarını olduğu kadar eski hedeflerine de ulaşmalarına yardımcı olmak için birçoğu arasında bir araç olarak hizmet etmektir.”