>> >> CD Satın Alma Hakkında Bilmeniz Gerekenler

CD Satın Alma Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Anonim

Çiçekliklerde yetişen sikke yığını (Getty Images)

Tasarruf oranları, yıllardır pazarlık bodrumundadır ve bazı tüketicilerin mevduat sertifikası açmanın hala uğraşmaya değip değmeyeceğini merak etmelerini sağlar.

Depozito veya CD, genellikle itfa tarihine bağlı olduklarından (tahvillerin aksine) standart tasarruf hesaplarından daha yüksek getiri sağlar. Bu, tüketicilerin bir CD'yi kullanmadan önce aylar veya yıllar boyunca parayı belirli bir süre için yerinde bırakmak zorunda kalmaları veya herhangi bir birikmiş faizi kaybetmeyi beklemeleri ve muhtemelen erken para çekme cezası ödemeleri anlamına geldiği anlamına gelir.

Son derece düşük getirilerle - 1 yıllık CD için ortalama oranlar, Mart sonunda, Bankrate.com tarafından yapılan son ankete göre, yüzde 0.3'ten daha düşüktü - tüketiciler, uzun bir süre boyunca tasarruflarını artırmak için çok az mideye sahipler eksi iadeler için return.

Bankrat'ın baş analisti Greg McBride, Amerikalıların ekonomi konusundaki endişeleriyle bir araya gelen bu düşük oranların, bir acil durumun kötüleşmesine neden olacak kadar az sayıda Amerikalı'nın yeterli birikime sahip olmasının bir nedenidir. “Koruyucular, belirsizlik çok yüksek olduğunda, CD’de para toplamak konusunda özellikle isteksiz” diyor. “Tercihleri, bir an bile haberleşebilecekleri sıvı tasarrufları.”

Bu dezavantajları göz önüne alındığında, tasarruflarınızı bir mevduat belgesine koymak hala mantıklı geliyor mu? Kişisel finansmana bağlıdır. Düşük oranlara rağmen, birçok yaşlı tasarruf müdürüne risk olmadan öngörülebilir bir gelir akışı oluşturmak için CD'lere başvuruyor.

McBride, "CD'ler ABD Hazineleri gibi risksiz bir yatırımdır, ancak en çok satan CD'ler Hazinelerde bulabileceğinden çok daha iyidir" diyor.

Bankalarda tutulan diğer hesaplarda olduğu gibi Federal Hükümet, Federal Deposit Insurance Corp.'a göre CD'lerde tutulan parayı en az 250.000 $ karşılığında garanti ediyor, bu yüzden CD'yi kimin sattığını bilmek önemlidir.

Üçüncü taraf bir aracı kurumdan CD satın alan tüketiciler paranın amaçlandığı yere gitmesini sağlamalıdır. FDIC'in mevduat sigortası bölümünün başkanı Martin Becker, "Broker fonlarınızı FDIC sigortalı bir bankanın CD'sine yerleştiremezse, paranız FDIC tarafından sigortalanmayacaktır" diyor. Herhangi bir yatırımda olduğu gibi, federal hükümet tarafından sigortalanmayan başka bir finansal ürün değil, aslında bir CD satın aldığınızı doğrulamak için hesap sözleşmesini gözden geçirmek önemlidir.

CD satın almadan önce yapmanız gerekenler:

Ne tür bir CD? Depozito sertifikaları, basit, sabit hızlı CD'lerin yanı sıra, Standart dahil olmak üzere çeşitli endekslere bağlı değişken oranlara ve piyasaya bağlı CD'lere (indeksli veya yapılandırılmış CD'ler olarak da bilinir) sahip diğerlerini de içeren çeşitli lezzetlerde gelir. & Poor's'un 500 endeksi, Dow Jones sanayi ortalaması, tahvil endeksleri ve diğer menkul kıymetler. Pazara bağlı CD'lerin, geleneksel CD'ler için tipik 3 ila 5 yıl ile karşılaştırıldığında, olgunlaşması (20 yıl kadar) daha uzun sürebilir ve getirileri hesaplama formülü oldukça karmaşık olabilir. Yatırım yapmadan önce formülü anladığınızdan emin olun.

Para çekme ücretleri nelerdir? Olgunlaşmadan önce bir CD'den para çekiyorsanız, yatırımda biriken faizleri büyük olasılıkla kaybedersiniz ve ayrıca bir ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz. Ücret, bazı ayların faiz değerine veya bir kombinasyonuna eşit, sabit bir tutar olabilir. Ceza, bir miktar bankanın para çekme işlemine izin vermemesine rağmen, paranın sadece bir kısmını geri çekmek isteseniz bile alınabilir.

Merdivenler yardımcı olabilir. Uzun süre bağlanmış büyük bir tasarruf yığını çok riskli görünüyorsa, farklı olgunlaşma tarihlerine sahip birkaç CD arasında eşit bölümlere ayırmak veya merdivenle çalışmak sizin için işe yarayabilir. Bu şekilde çalışıyor: Diyelim ki yatırım için 10.000 dolar var. 5 yıllık bir CD'deki tüm 10.000 $ 'ı bağlamak yerine, bunun yerine 1 yıllık bir CD'de 2.000 $, 2 yıllık bir CD'de 2.000 $, 3 yıllık bir CD'de üçüncü $ 2.000 koydunuz. Ardından, ilk CD 12 ay sonra olgunlaştığında, iki yıl sonra ikincisiyle aynı olan 5 yıllık bir CD'ye yeniden yatırım yaparsınız ve devam edersiniz. Bu yapı, size her yıl olgunlaşan bir CD sağlar, beklenmedik bir masraf için paraya ihtiyacınız olursa ortaya çıkabilecek endişeleri giderir. Dahası, faiz oranları yükselmeye başladığında daha yüksek oranlardan yararlanmanızı sağlar.

Yenilikleri anlamak. CD'niz olgunlaştıktan sonra, birikimlerinizi ve kazandığınız faizi toplayıp dilediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Ancak yatırımı unutursanız, bankanın parayı genellikle geçerli bir faiz oranındaki benzer vadede yeni bir CD'ye yeniden yatırması ihtimali yüksektir. Örneğin, 5 yıllık bir CD’de gerçekleşirse, paranız beş yıl boyunca kilitlenebilir. Ve yeni vade tarihinden önce para çekmek istiyorsanız, erken para çekme ücretleri için kancaya olabilirsiniz.