>> >> Akıllı Olduğunda - Hiç Varsa - Emeklilik Hesaplarınıza Dokunmak

Akıllı Olduğunda - Hiç Varsa - Emeklilik Hesaplarınıza Dokunmak

Anonim

Eğitim masrafları veya tıbbi faturalar için ödeme gibi bazı durumlarda, yuva yumurtanıza ceza kesmeden çekebilirsiniz. (İStockPhoto)

Para gerçekten çok sıkı, ve sadece geçinmek için mücadele ediyorsun. O zaman emeklilik hesaplarında onbinlerce doların olduğunu hatırlıyorsun. Bir şekilde o paraya erişemez misin?

Kısa cevap evet. Peki ya sen Muhtemelen değil.

“Bunu yapacaklarsa, vergi sonuçlarının gerçekten farkında olmalılar” diyor Pennsylvania'daki Bryn Mawr Amerikan Koleji'nde vergi profesörü Jamie Hopkins ve New York Yaşam Merkezi'nin genel müdürü Jamie Hopkins Emeklilik geliri. Vergilerden ve vergi cezalarından fazlasıyla karşı karşıya kalıyorsunuz. Sadece çektiğiniz parayı değil aynı zamanda kazanacağınız parayı da kaybedersiniz, ki bu yıllar içinde hesaplanan önemli bir tutardır.

Her emeklilik hesabının biraz farklı kuralları vardır. Her zaman 401 (k) 'den olmasa da, genellikle bir IRA'dan para çekmek mümkündür. Ancak, herhangi bir para çekme - aşağıda ayrıntıları verilen bazı istisnalar dışında - en az 59 1/2 olmadıkça yüzde 10 vergi cezası verilir. Ayrıca, ne çekiyorsanız onu gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. Bunun anlamı, eğer 100.000 dolar çekerseniz ve yüzde 25 vergi parantezindeyseniz, IRS'ye 35.000 dolar göndermeniz gerekir: 25.000 dolar vergi ve 10.000 dolar ceza.

Başka seçeneğin olmadığı zamanlar var. Ancak çoğu zaman, başka bir yerde para bulmak daha iyi bir seçimdir.

“Mükemmel bir dünyada, emeklilik hesaplarına dokunmamanızı mümkün olduğunca öneriyoruz” diyor banliyö Chicago'daki Piershale Financial Group'un varlık danışmanı Ben Barzideh. “Emeklilik hesabınız emeklilik amaçlıdır”

Eğer bir 401 (k) 'ya sahipseniz, daha iyi bir seçeneğiniz olabilir: Planınız buna izin veriyorsa, bakiyenizin yarısına kadar veya 50.000 $' ı (hangisi daha düşükse) ödünç alabilir ve beş yıl içinde geri ödeyebilir, esasen kendinize ilgi gösterebilirsiniz . Kredi ile herhangi bir vergi borcunuz yoktur ve herhangi bir ceza ödemezsiniz. Ama işinden ayrılırsan, kredinin tamamını ödemek zorundasın.

Hopkins, “Krediler, ceza almadan birçok insanın ihtiyacını karşılayabilir” diyor. “Çoğu insanın gitmesi için en iyi yol bu.”

Erken çekilme için IRS kuralları IRA'lar için biraz değişiklik gösterir ve 401 (k) s - ve 401 (k) plan yöneticileri kendi kurallarını ekleyebilir. Diğer tanımlanmış fayda planları türlerinin de özel kuralları vardır. Ancak, para çekme işleminiz belirli kriterleri yerine getirmedikçe, her iki hesap türünden de para çekmeden para çekmek için genellikle 59 1/2 olmanız gerekir. Yüzde 10 cezadan kaçınabilseniz bile, çektiğiniz paraya yine de vergi ödemek zorunda kalacağınızı bilin.

Halihazırda gelir vergisi ödediğiniz para ile finanse edilen Roth IRA'ların farklı kuralları vardır. Bir Roth'ınız varsa, katkıda bulunduğunuz tüm fonları (ancak kazancınızı değil) istediğiniz zaman vergi veya ceza olmadan çekebilirsiniz.

Cezasız bir IRA'dan para çekebilseniz bile, bu iyi bir fikir olmayabilir. Örneğin, kendiniz, eşiniz, çocuğunuz veya torununuz için nitelikli eğitim masrafları ödemek için parasız bir IRA'dan para çekebilirsiniz. Üniversite öğrencisinin, emeklilik tasarruflarına katlanmaktan daha fazla kredi alması daha fazla maddi anlamda olabilir.

Barzideh, “Çocuğunuzu üniversiteye göndermek için emekliliğinizi feda etmek istemezsiniz” diyor.

İşleri değiştirmek, hataların yaygın olduğu başka bir yer. Çok sayıda insan 401 (k) sinden işten ayrıldıklarında para alıyor, vergi ve ceza alıyor. Ancak, daha iyi olan kurs, bu parayı IRA'ya devretmek ve emekliliğinizi arttırmaya devam edebileceği yerdir.

Bir emeklilik hesabından erken para çekerken aldığınız vergi ve cezaların ötesinde yapmış olabileceğiniz para kaybı. Bu, genç yaşta erken çekilmenin daha da pahalı olduğu anlamına gelir. Fidelity Investments, bir varsayımsal senaryo hesapladı: İşinizden ayrıldığınızda 401 (k) tutarınıza nakit olarak koyduğunuz 5.500 $ 'ı alın ve 35 yıl sonra emekli olduğunuzda, % 7'lik bir getiri oranı varsayarak 58.721 $' ı bıraktınız. (Vergiler, harçlar ve cezalar hesaplamanın bir parçası değildi.)

Hopkins “Vergiden ertelenen para daha hızlı büyüyor” diyor. “Gerçekten gençseniz, aslında daha fazla pes ediyorsunuz. Çok fazla büyümekten vazgeçiyorsun. ”

İpoteğinizin ödenmesi için emeklilik hesabınızdan para çekmek kısa vadede bir sorunla karşı karşıya kalırsanız, bunun bir anlamı olabilir. Ancak, öngörülebilir gelecekte ödemelerinizi yapacak kadar kazanmanın bir yolunu görmüyorsanız, evi satmakta ve yuva yumurtanıza takılmakta daha iyi olabilirsiniz. Son durgunluk ve gayrimenkul baskını konusundaki en üzücü hikayelerden bazıları, emeklilik hesaplarını ipoteklerini ödemeye zorlayan ve sonra da evlerini kaybeden ev sahipleri hakkındaydı.

Girişimciler bazen bir işe başlamak için IRA paralarını kullanırlar. Barzideh, işiniz milyonlarca yaparsa harika, ancak “eğer iş başarısız olursa, emekliliğiniz de ortadan kalkar” diyor.

Kredi kartı borcunu ödemek için para çekme de muhtemelen akıllı değildir. Vergiler ve cezalar, bazı kredi kartlarında ödediğiniz faiz oranından daha az gibi görünse de, borcunu ödemek için emeklilik fonları kullanmak, özellikle yeni borç alıyorsanız, uzun vadede daha maliyetli olabilir.

60 gün içinde geri koyduğunuz sürece vergi ve ceza ödemeden IRA'nızdan para çekebilirsiniz. Ancak bir şey olursa ve geri ödeyemezseniz, ceza ve faizle sıkışmışsınızdır.

Tüm IRS kuralları gibi, zorlukların geri çekilmesi ile ilgili kurallar karmaşıktır, bu nedenle herhangi bir şey yapmadan önce bir muhasebeciye veya finansal danışmana danışmak isteyebilirsiniz.

İşte bir IRA veya 401 (k) 'den para ödemeden para çekebileceğiniz yedi örnek. Unutmayın ki, çıkardığınız paralardan gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız.

Bir ev al. Son iki yılda ev sahibi değilseniz, bir evi satın alma cezası olmadan bir IRA'dan 10, 000 $ 'a kadar para çekebilirsiniz. Her bir alıcı 10.000 dolar alabilir, bu nedenle bir çift son iki yılda bir eve sahip olmasaydı, bir eve bu yolla 20.000 dolar kazandırabilirdi. Bu bir kerelik muafiyettir.

Tıbbi faturaları öde. İade edilmeyen sağlık harcamalarınız gelirinizin yüzde 10'unu aşarsa, sağlık faturalarını ödemek için para çekebilirsiniz.

İşsizseniz sağlık sigortası alın. Kalifiye olmak için, fonları en az 12 hafta boyunca işsizlik ödeneği aldığınız bir yıl boyunca çekmelisiniz.

Eğitim için ödeme yapın. Kendiniz, eşiniz, çocuğunuz veya torununuz için nitelikli eğitim masrafları (öğrenim, ücretler ve ilgili masraflar) ödemek için IRA'dan çekilebilirsiniz.

Dağıtımı eşit ödemelerle alın. Esas Olarak Eşit Periyodik Ödemeler denilen şeyin hesaplanması karmaşıktır ve ödemeleri beş yıl boyunca veya hangisi daha sonra gelirse 59 1/2 olana kadar almanız gerekir.

Kariyer sonu iş kaybı. Eğer 55 ile 59 1/2 arasındaysanız ve işinizi kaybederseniz, parasız olarak 401 (k) hesabınızdan para çekebilirsiniz. Bu istisna, IRA'lar için geçerli değildir.

Engellilik. Tamamen ve kalıcı olarak sakatlanırsanız, ceza vermeksizin IRA'nızdan çekebilirsiniz.